Hablo con clientes sobre productos de ahorro a largo plazo. Muchos tienen un plan de pensiones en el banco, hechos por estos de manera cuestionable, y veo como muchos clientes no saben exactamente qué tienen, ni si les interesa el plan de pensiones como producto de ahorro para la jubilación.
¿Quieres ahorrar para la jubilación y no sabes cómo?
Aquí os dejo las diferencias entre los seguros de ahorro y los planes de pensiones, dos productos que sirven para ahorrar, con algunos matices.
Liquidez
Seguro de ahorro: Aunque el plazo para rescatarlo dependerá del contrato y la compañía aseguradora, normalmente puedes disponer de tu dinero desde el día o a partir del año.
Plan de pensiones: Para disponer de tu dinero tienes que cumplir unos requisitos (jubilación, invalidez, fallecimiento, dependencia severa, desempleo de larga duración y, a partir de 2025 con la nueva ley, las aportaciones y rendimientos generados que tengan un mínimo de 10 años).
Intereses
Seguros de ahorro: Son garantizados. Se pacta al contratarlo un tipo de interés que puede ser revisable o no.
Planes de pensiones: Invierten en fondos de inversión de renta fija, variable.. Los de renta fija son para gente más conservadora, dan menos rentabilidad y tienen menos riesgo. Los de renta variable tienen posibilidad de obtener más rentabilidad pero son para gente mas arriesgada. Los planes de pensiones no son garantizados.
Fiscalidad
Seguro de ahorro: por las aportaciones hechas no te deduces nada
Plan de pensiones: Actualmente te puedes deducir hasta 1.500 € al año en tu declaración de la renta.
Rescate
Seguros de ahorro: tributas sólo por los intereses que ha generado tu dinero. Si además tu seguro de ahorro es una renta vitalicia, tributarás sólo por un porcentaje de los rendimientos generados según la edad, pudiendo estar exento desde el 60% (menos de 40 años) hasta el 92% (mayores de 70 años).
Plan de pensiones: se rescata como rendimiento de trabajo. Ojo que si no te asesoras bien y lo rescatas de golpe, puedes pasar a pagar bastante más a Hacienda. El plan de pensiones se puede rescatar también en forma de rentas vitalicias, temporales o mixto.
A lo largo de mis años en el mundo del seguro, me he encontrado con clientes a los que el banco no asesoró y al rescatarlo, hacienda los crujió. O clientes que estaban perdiendo dinero en su plan de pensiones pensando que su dinero estaba garantizado.
Debido al mal asesoramiento o directamente a la colocación del producto sin asesorar, los planes de pensiones cogen mala fama cuando estando bien asesorado, puede ser un producto tan válido como otro.
Si quieres ahorrar a largo plazo, infórmate con tu corredor de seguros para que, en función de tus intereses, puedas elegir uno u otro, o incluso combinarlos.
No dudes en contactar con Tu Solución Correduría pinchando aquí. Te asesoraremos de forma personalizada.